Úver z banky, darčeky na splátky alebo rýchla pôžičke od mimobankových domov? Podľa odborníka na osobné financie Mariána Padyšáka z poradenskej spoločnosti Partners Group SK treba odpoveď vždy hľadať v sčítaní nákladov za pôžičku.

RPM zvládne aj laik

"Všetkým odporúčam nepozerať sa len na výšku úroku, ale porovnať ročnú percentuálnu mieru nákladov. Tento údaj totiž popri úroku zahŕňa všetky poplatky a iné náklady na produkt," vysvetľuje Padyšák. Dodáva, že zložitého názvu sa netreba báť. "Zvládne to aj laik. Podľa zákona musia tento údaj obsahovať všetky produkty, preto naozaj stačí len porovnať. Aj v katalógoch splátkového predaja, aj pri úveroch v banke, všade je uvedený. Treba ho nájsť alebo dožadovať sa ho, ak by predsa len nebol dostupný," spresnil Padyšák.

Okrem toho radí zvážiť výšku úveru a dĺžku splácania. Za najvýhodnejšie pri požičaní považuje bankové úvery. "Náklady na pôžičky sa teraz pohybujú okolo 15 percent za rok. Pri splátkovom predaji je to veľmi hrubým odhadom v priemere okolo 20 percent, teda o čosi viac," hovorí Padyšák.

Ako najmenej výhodnú možnosť označil takzvanú rýchlu pôžičku, ktoré u nás ponúkajú rôzne mimobankové domy. "Tam ročný úrok dosahuje aj sto percent. Túto možnosť absolútne neodporúčam," povedal Padyšák.

Najlepšie riešenie: nepožičať si

Padyšák uvádza aj štvrtú možnosť, podľa neho úplne najlepšiu. "Na vianočné darčeky si jednoducho nepožičiavať. Buď odložiť ich nákup na neskôr, alebo pod stromček kúpiť len niečo malé, symbolické. Úvery sa skôr hodia na veci, ako napríklad bývanie. Darčeky si kúpou na pôžičku predražíme," povedal Padyšák.

Podobne radí aj finančný sprostredkovateľ Viliam Tomaščák. "Napríklad nákup elektroniky na úver či splátky ju už predraží len tým, že technologicky rýchlo starne." Rovnako odporúča nesiahať na rýchle pôžičky, ktoré ponúkajú niektoré mimobankové firmy. "Úroky sú obrovské, stačí tam raz nezaplatiť a človek príde o celý majetok," varuje Tomaščák.

Zistite si dopredu, čo keď ...

Podľa Milana Repku z poradenskej spoločnosti Fincentrum úplne v prvom rade treba zvážiť svoje možnosti a ochotu zadlžiť sa. Upozorňuje na možnosť využiť služby nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý by mal mať podrobný prehľad o aktuálnych možnostiach a akciách. "Zvyčajne najlepšie podmienky dostanú klienti priamo v banke, toto však nemusí byť pravidlom. Pri výbere nebankovej inštitúcie je dôležité preveriť si jej zápis v registri národnej banky kvôli vykonávanému dohľadu. Ďalej je dôležitá dlhodobá pôsobnosť spoločnosti a jej dobré meno," spresňuje Repka. Ľuďom radí vopred dopredu zistiť, čo v prípade problémov so splácaním. "Teda ako spoločnosť postupuje, aby klient predišiel prípadným nečakaným a nechceným situáciám," povedal Repka.

Náš tip

Kreditky áno, ale len pri bezúročnom období

Podľa Ladislava Korvína z finančnej spoločnosti OVB Allfinanz sa dá na vianočné darčeky využiť aj kreditná karta. Treba s ňou však vedieť zodpovedne narábať. Trik spočíva vo využití bezúročného obdobia 40 až 60 dní, ktoré rôzne typy kreditných kariet ponúkajú. "Pozor však na prekročenie tohto obdobia, pretože kreditné karty sú veľmi drahý úver, ktorého cena sa môže pohybovať okolo 15 - 18 % ročne," spresnil Korvín. Kreditné karty sú teda vhodné na financovanie krátkodobej potreby, ktorú treba čo najrýchlejšie splatiť. Na dlhšie úvery sa im treba vyhnúť. Podľa Korvína banky sú už dnes rýchle a dá sa v nich žiadať o úver aj nízkej hodnoty.

(toti)

Fakty

Koľko stojí rýchla pôžička

Napríklad Spoločnosť POHOTOVOSŤ, s. r. o., ktorá o sebe uvádza, že je lídrom na trhu krátkodobých úverov do 3 500 eur, za požičanie tisícky na 12 mesiacov účtuje poplatok 968 eur. Teda náklady tvoria 96,8 percenta. Vysoké poplatky účtujú aj ostatné firmy poskytujúce rýchle pôžičky.

(toti)

Pohľad odborníka

Ako ušetriť pri splátkach

Adriana Vanková z centra pôžičiek má pre ľudí jednu radu. Ak človek napríklad za chladničku spláca 30 eur mesačne a stane sa mu, že daný mesiac má až 60 eur, ktoré môže splatiť, Vanková odporúča druhých 30 eur odložiť a predčasne ich v ten mesiac nesplatiť. "Takýmto spôsobom človek stratí na úrokoch. Druhých 30 eur si treba odložiť bokom a počkať, až kým sa nazbiera celá suma, ktorou možno predčasne splatiť celú pôžičku," vysvetľuje Vanková. Hoci za predčasné splatenie sa platí poplatok, mechanizmus je nastavený tak, že klient ním oproti pôvodnému kalendáru splátok ušetrí. Ak by však jeden mesiac zaplatil dve či tri splátky a v splácaní by pokračoval ďalej, jednoducho oproti pôvodnému splátkovému kalendáru neušetrí. O predčasné splatenie sa musí požiadať písomne.

(toti)

Dobré rady

V skratke

Najvýhodnejšie sú bankové úvery s úrokom okolo 15 %.

Kreditky sú drahé úvery, šikovne sa však dá využiť krátke bezúročné obdobie.

V žiadnom prípade nesiahať na tzv. rýchle pôžičky.

Okrem úroku pozerať na ročnú percentuálnu mieru nákladov.

Najradšej si nepožičiavať na nákup vianočných darčekov.

Pri splácaní výrobku nesplácať viacero splátok za jeden mesiac, ale peniaze si odložiť bokom a výrobok splatiť naraz predčasne.

Splátkový predaj oproti úveru v banke je o čosi drahší, avšak dostupnejší. Pri niektorých konkrétnych výrobkoch a akciách sa môžu rozdiely stierať.

(toti)

Iná forma pôžičky

Predaj na splátky je dostupnejší ako úver

Alternatívou k peňažnej pôžičke je nákup tovaru na splátky. Podrobnosti vysvetľuje Adriana Vanková z Centra pôžičiek v Poprade. "Zákazník si môže určiť, akú časť z výrobku zaplatí v hotovosti, to nazývame akontácia, a akú časť bude splácať. Takisto sa môže rozhodnúť, na koľko mesiacov si splátky rozloží," povedala Vanková. Napríklad v splátkovom predaji Triangel sa akontácia môže pohybovať od 0 do 50 percent z ceny výrobku. "Neznamená to však, že ak zákazník povie - chcem nulovú akontáciu - automaticky ju získa. Závisí to od jeho bonity. Ak má nižší mesačný príjem alebo je krátko zamestnaný, na nulovú akontáciu zväčša nepristúpime," objasnila. Za možnosť kúpiť výrobok na splátky klient zaplatí vyššiu cenu ako v obchode v hotovosti.


Klient v splátkovom predaji podstúpi podobné bodovanie - scoring ako v banke. Hodnotí sa vek, príjem, doterajšie skúsenosti s klientom, koľko iných úverov musí splácať. Tieto informácie splátkový predajca nájde aj v úverovom registri bánk, do ktorého má prístup. "Všetky je povinný uviesť v zmluve. Predpokladáme, že vyplní pravdivé údaje a neklame," dodala Vanková. Aká je podľa nej výhoda splátkového predaja oproti úveru z banky? "Podmienky sú o niečo miernejšie, je tak o čosi dostupnejší. Aj preto, že sa platí akontácia," hovorí Vanková.


Splátkový predajca ako každý iný môže ponúknuť rôzne marketingové akcie. "Špeciálny vianočný katalóg, odvoz elektrodpadu v cene, odloženie splátok, dovoz tovaru zadarmo a podobne," vymenúva Vanková. Nevýhodou pre niektorých môže byť, že v katalógu splátkového predaja nemusia nájsť každý model telefónu či chladničky. Výsledná cena tovaru je o niečo drahšia. Okrem katalógového predaja na splátky u nás funguje aj splátkový predaj v obchodoch. Zákazník príde do obchodu, ktorý je zapojený do systému a výrobok kúpi na podobnom princípe ako cez katalóg.

(toti)

Bankové úvery: podľa expertov sú najvýhodnejšie

VÚB do konca roka ponúka pôžičky s trpasličími splátkami a tzv. šťastný mesiac. "Klienti môžu získať flexipôžičku s nízkymi splátkami až do výšky 25-tisíc eur rýchlo a jednoducho, bez zbytočných dokladov. A ak niekto chce začať splácať pôžičku až po Vianociach, môže požiadať o odklad prvej splátky až o tri mesiace alebo využiť takzvaný šťastný mesiac," hovorí vedúca oddelenia úverov VÚB banky Angelika Farkašová. Šťastný mesiac je funkcia, ktorá klientovi umožňuje vybrať si jeden mesiac v roku, v ktorom nebude až do konca splatnosti platiť mesačnú splátku. Vyhráva obdobie Vianoc, ktoré si vyberá až 82 % klientov. Pôžičku má úrok od 7,90 % ročne.

Na vianočný nákup odporúča hovorca Tatrabanky Boris Gandel bezúčelový úver TB Classic. "Úver poskytujeme až do výšky 25-tisíc eur, pre fyzické osoby od 25 do 65 rokov s príjmom zo závislej činnosti, podnikania či dôchodku. Pred Vianocami, ako potvrdil Gandel, registruje banka zvýšený záujem o bezúčelové úvery.

Podľa bankového analytika Borisa Fojtíka to súvisí s Vianocami, keď maloobchod zaznamenáva najvyššie tržby. Podobné produkty na slovenskom trhu ponúkajú aj ďalšie banky.

(toti)

Skúsenosť: Splácanie bolo nekonečné

Ak vám na nákup vianočných darčekov chýbajú eurá v peňaženke alebo na účte, finanční poradcovia vám ochotne ponúknu možnosti, ako nakúpiť bez hotovosti. Či už na splátky, pôžičkou z banky či jednej z početných pôžičkarní alebo použitím kreditnej karty. Odborníci nabádajú na ostražitosť, aby ste sa vyhli nepríjemným skúsenostiam.

Pani Silvia zo Spiša sa so svojou skúsenosťou podelila len pod podmienkou zachovania anonymity. Ako rozvedená matka vychovávajúca dve deti z jedného platu a symbolického výživného od exmnažela si na darčeky požičala v decembri 2008. Išlo vtedy o necelých 15-tisíc slovenských korún. Splácala ich takmer dva roky a na úrokoch i administratívnych poplatkoch preplatila značnú sumu.

Prekvapenie za požičané peniaze

Pani Silvia sa rozhodla prekvapiť svoje ratolesti novým nábytkom v detskej izbe od Ježiška. Na Vianoce síce mala odložené skromné úspory, no bolo jej jasné, že postačia tak na nákupy drobností a maškŕt na štedrovečerný stôl. Ale na nové postele, písací stôl pre jej prváčku a väčšie skrine stačiť nebudú. Siahla preto po nákupnej kreditnej karte, ktorú pred časom dostala od svojho mobilného operátora.

"Mala som ju v peňaženke už dlhší čas, ale nevyužívala som ju. Keď som ju dostala s tým, že mám na nej k dispozícii sumu 30-tisíc korún, povedala som si - fajn, bude to rezerva pre prípad, že prídu horšie časy. A pred sviatkami som sa rozhodla využiť ju. Letmo som si pamätala podmienky, ktoré som dávnejšie pri jej doručení len tak prebehla. Sľubovali mi mesačné splátky po tisícke, tak som si povedala, že to utiahnem. Veď čo by človek neurobil pre svoje deti, no nie?" krčí plecami dvojnásobná mama.

Úroky si nevšimla...

V predajniach nábytku platila kreditkou, deťom počas ich pobytu u babky so švagrom a švagrinou zložili dovezený nábytok a vianočné prekvapenie sa podarilo. Spomienka na šťastné a veselé Vianoce sa skončila pohľadom na výpis z firmy spravujúcej úverové karty. Okrem mesačnej tisíckorunovej splátky si tam našla poplatok za správu účtu, za výpis aj úrok, ktorý ju prekvapil.

"Na úroky som sa v papieroch, ktoré mi došli spolu s kartou, nepozerala. Viem, je to moja chyba. Spočítala som si, že pri mesačnom úroku 1,5 percenta vychádza ročný úrok na 18 % a že ten nákup nábytku poriadne preplatím," došlo pani Silvii.

Pri splácaní jej prišla na um stará múdrosť o prikrývaní sa takou perinou, na akú človek má. Ale ako vraví, už bolo neskoro, už sedela v rozbehnutom vlaku a nedalo sa nič iné, len platiť a platiť.

Požičala si koruny, splácala v eurách

Nasledujúce mesiace poctivo vkladala na dotyčný účet v banke 33 eur a sledovala, ako sa jej dlžná suma znižuje.

"Ale veľmi pomaly. A keď som raz v návale iných starostí pozabudla na dátum a splátku som uhradila o dva dni neskôr, nie 15. v mesiaci, tak ma hneď pokutovali - poplatkom za správu rizikovej pohľadávky 6,64 eura. Potom som si už na dátumy dala väčší pozor. Radšej som ani neprepočítavala, koľko som preplatila ten nábytok. Ale po zaplatení poslednej splátky som si povedala, že túto kartu už viac nepoužijem a radšej si peniaze pomaly našetrím. Aj s tým, že vianočné sviatky budú skromnejšie. Neviem si ani predstaviť, že by sa mi niečo stalo, prišla by som o prácu a príjem a nemala na splácanie. Na to radšej ani nemyslím. Počula som o prípadoch, keď si ľudia požičali z nejakej pôžičkarne a splácali horibilné sumy, a keď na to nemali, prišli aj o byt. Našťastie, dlh som splatila a spím už pokojne. A ďalšie dlhy si už nechcem narobiť. No pre prípad, že by som súrne potrebovala väčšiu sumu, radšej zájdem do svojej banky. Je to síce prácne, treba tam ísť, vybaviť papiere a čakať na schválenie, ale v konečnom dôsledku sa to oplatí. Človek ušetrí. A pre mňa je každé euro vzácne," opisuje svoju skúsenosť Spišiačka.

top

Najdôležitejšie správy z východu Slovenska čítajte na Korzar.sme.sk.